Свой бизнес

Препятствия на пути развития Интернет-банкинга

Благодаря Интернет-банкингу стало возможным осуществлять практически любые банковские операции (коммунальные платежи, покупка и продажа валюты, получение выписок по счетам, размещение свободных средств на срочном вкладе, проведение внутрибанковских и межбанковских платежей, открытие счетов) все семь дней в неделю в любое время дня и ночи. Больше не надо ходить в неудобное для вас время в банк, простаивать в очереди, заполнять платежки от руки. Однако Интернет-сервис в различных банках тоже бывает разным.

Основное различие заключается в более или менее выгодных тарифах. Тариф включает в себя три компонента - плата за подключение, абонентская плата, комиссии за проведение различных платежей. Абонентскую плату практикуют все банки. А вот плата за подключение все реже и реже. При проведении платежей банк снимает комиссию в размере определенного процента, но не ниже установленной суммы.

Какие причины сдерживания развития Интернет-банка?

Стоит отметить, что есть значимые помехи на пути развития Интернет-банкинга, а именно небольшая привлекательность услуги для клиента, а также отсутствие необходимого внимания для продвижения услуги Интернет-банкинг со стороны самих же банков.

Изначально бытует мнение, что продвижению интернет-банкинга мешают такие факторы, как низкий уровень доходов населения, недостаточно широкий доступ к Интернету, недоверие людей к банкам. Статистика, однако, свидетельствует об обратном: в одной столице около 700 тысяч Интернет-пользователей с доходом не менее 1500 у.е. Вовлечение таких клиентов принесло бы банкам миллионы долларов ежегодной прибыли.

В большом количестве банков отсутствуют шаблоны для осуществления коммунальных платежей, при внедрении новых услуг не производится должное информирование клиентов, и не печатаются рекламные буклеты.

читать отзывы (0)

Коллекторский бизнес в России. Мифы и реальность

Мы отдаем себе отчет в том, что банковское дело есть бизнес, подобный любому бизнесу. Коммерческий банк является относительно простым деловым предприятием. Банк представляет своим клиентам (вкладчикам и заемщикам) известные услуги и взамен получает от них ту или иную форму оплаты. Он стремится извлечь прибыль для своих акционеров.

Все эти факты настолько очевидны для каждого банковского сотрудника, что он с трудом осознает их. Но было так не всегда. Обычно считают, что коммерческое банковское дело начали старинные золотых дел мастера, которые стали практиковать хранение у себя золота и других ценностей населения. В начале подобные учреждения были весьма похожи на камеры хранения или на товарные склады. Вкладчик оставлял свое золото на хранение, получал расписку, позднее предъявлял расписку, платил небольшое вознаграждение и получал назад свое золото.

Совершенно очевидно, что люди хотят иметь деньги ради того, чтобы можно на них купить, а не ради их самих. Они имеют безличное качество, так что один рубль так же хорош, как и другой, а брусок чистого золота также хорош, как и другие. ‘Золотых дел мастера’ скоро перестали накладывать этикетки на золото, принадлежащее тому или иному человеку, с тем, чтобы иметь возможность вернуть по его требованию точно тот брусок золота, который он оставил. Вместе с тем, он был полностью согласен принять расписку золота ‘на вес’ или стоимость золота деньгами.

Эта ‘анонимность’ имела и имеет и сегодня огромное значение. Если я ‘пометил’ 100-рублевую купюру, положив её на счет в банке, а позднее увидел её в руках незнакомца, то у меня не будет никаких претензий к банку. Он взял на себя лишь обязательство выплатить мне по требованию 100 рублей, в законных платежных средствах. Написав выше - эта ‘анонимность имеет сегодня огромное значение’, я специально не указал, для кого! А действительно, для кого? По тексту и по жизни, сразу ясно, - для банков. А для простого гражданина? Не для того, который принес деньги ‘золотых дел,- мастерам’, а для того, который попытался взять эквивалент ‘золотого бруска’ в долг под проценты? Его ‘анонимности’ ничего не угрожает при общении с банками, с деньгами банков. До сегодняшнего дня - вроде нет. Банк и гражданин сохраняли эту ‘анонимность’, не старались перейти рубикон ‘интимности’, доверия в своих отношениях. Но жизнь не стоит на месте.

Узнав о предложении Торгово-Промышленной палаты Свердловской области ставить в паспорте людям, которые взяли в банке кредит и не вернули, черную метку, а с ней человек не сможет даже водить машину, я был глубоко тронут таким трепетным отношением палаты к проблемам банковского сообщества. Но после того как президент Ассоциации региональных банков ‘Россия’ А.Мурычев заметил, - ‘метка в паспорте - не выход. Надо облегчать банкам способы взыскивать с граждан долги- например, позволить объявлять частных лиц банкротами и отчуждать их имущество’, - я стал мыслить категориями известного персонажа - ‘Тенденция, однако’.

Желая ‘прощупать’ настроение общества на ‘дерзкий’ выпад банкиров сотрудники социологического отдела нашего агентства провели опрос среди 56 менеджеров младшего звена в двух торговых фирмах, расположенных с нами по соседству. Возраст респондентов ограничили рамками 25-35 лет, что позволило нам с определенной долей вероятности отнести эту группу, к категории ‘молодежь’. Средняя зарплата персонала в этих компаниях, соответственно и ‘молодежи’ составила на момент опроса от 15 до 20 тысяч рублей, что как мы понимаем выше среднего, даже по Москве. Вопросов в ‘вопроснике’ было всего два.

На первый: ‘Готовы ли Вы воспользоваться потребительским кредитом банка при покупке: а) автомобиля; б) бытовой техники; в) мебели; г) другое или предпочитаете всегда расплачиваться собственными деньгами’ - 75 % опрошенных ответили, что ‘готовы работать с банками под разумные проценты’. Логика в массовом ‘да’ проста. Они молодые люди и денег кому на досуг, кому на зарождающуюся семейную жизнь и т.п. не хватает.

На второй вопрос: ‘готовы ли Вы, беря кредит, к тому, что при возникающих у Вас трудностях или задержке с выплатой кредита, банк объявит вас банкротом, с последующей конфискацией, принадлежащего вам как движимого, так и недвижимого имущества’, - все респонденты ответили, что ‘работать на таких условиях не готовы’, 30% при этом подчеркнули, что ‘это какой-то бред’, а остальные 70% заявили: что ‘это полный маразм’. Хочу заметить, что это не просто среднестатические граждане, а люди, имеющие непосредственное отношение к бизнесу, знающие не понаслышке, что такое финансовая дисциплина.

Чем же тогда объяснить такое неприятие строгого отношения к чужим деньгам? Отсутствием культуры? Отсутствием системы экономического образования и воспитания, ќкредитной› культуры?

А если - да!

То кто этим должен заниматься?

Лауреат Нобелевской премии Макс Планк, основатель квантовой физики, однажды скромно заметил, что он начинал свою деятельность как экономист, но затем оставил эту профессию, потому что она слишком трудна. Когда об этом рассказали пионеру современной математической логики Бертрану Расселу, он ответил: ‘Это странно. Я бросил экономическую теорию, из-за того, что она слишком проста’›

Кто прав? ‘Банальная середина?’. Скорее всего, обе точки зрения содержат зерно истины. Но в них заключена и ошибка. Сколько раз было подтверждено, что любой смышленый индивид, достигший 16 лет, может хорошо усвоить экономические принципы. И в этом смысле Рассел прав. Однако в искусстве познания экономических сил человеческой жизни на одной лишь умственной виртуозности, как это понял Планк, далеко не уедешь. С другой стороны, практика показывает, что хотя непрофессионалы не достигали успеха ни здесь, ни в другой любой области, все же не нужно быть ‘Гейтсом, Фордом, Абрамовичем’, чтобы плодотворно заниматься предметом, который люди назвали экономической теорией, и который находится на пути между Искусством и Наукой.

Так кто же этим должен заниматься?

Банки? Ведь деньги берут у них, и они борются за клиентов, очень жестко борются между собой. А ‘жесткость’ эта выражается в простейшей, как ‘шпала’ формуле: ‘возьми деньги у нас, просто возьми, потом вернешь!’ Эта простота в совокупности с отсутствием экономической образованности и воспитанности у населения и приводит к ситуации ‘вала невозвращенных займов’, который банки сами и порождают.

Настаивая на внесение поправок в Гражданский кодекс, позволяющих объявлять граждан, не способных расплатиться за кредиты, банкротами, банки, тем самым, лишают себя великой миссии ‘воспитания клиента завтрашнего дня’, превращаясь, незаметно для себя, в сутяжные конторы, которыми родители будут пугать малолетних детей. Где же и в чем мы видим выход? И кто тянет на роль ‘мессии’ в безбрежном мире кредитных денег и прочих ‘процентно-экономических’ мифах сегодняшнего дня?

В США их 6500, в Польше от 2500 до 3000 (эти цифры кочуют из статьи в статью по проблемам коллекторства), существуют они и в Кореи и в Японии - везде. Коллекторские агентства - так называют подобные структуры, профессионально занимающиеся сбором просроченной кредитной задолженности. В Москве их вряд ли наберется с десяток. Заостряя внимание на главной функции коллекторских агентств, - сбор задолженности, - мы упускаем из виду не менее важную функцию воспитательно-просветительскую. Принцип работы подобных агентств, - это индивидуальная работа с каждым клиентом, чего не может позволить себе ни один банк. У него другие цели, другие задачи, другие средства, вид деятельности.

Сотрудник коллекторского агентства, в отличие от банковского служащего, вынужден, даже если он этого не понимает, работать на стыке ‘веера’ дисциплин:
- педагогики,
- психологии,
- конфликтологии,
- экономики и т. п.

Решая непосредственно основную задачу работника коллекторского агентства, - ‘выбивание долгов’ он опосредованно несет своему визави знания, позволяющие тому впоследствии быть ‘другим’, его окружению и семье быть ‘другой’, его друзьям стать ‘другими’. Он говорит о деньгах в других ‘измерениях’, нежели банкиры, экономисты. Он говорит о деньгах через призму морали, чести и достоинства, через проблему экономического воспитания в семье и в обществе.

К сожалению, на сегодня этого не хотят замечать ни сами банки, ни сами банкиры. Но жизнь не стоит на месте. Появление идей с ‘черной меткой, банкротством’ и т. п. говорит о растерянности банковского содружества и неспособности увидеть в коллекторских агентствах сегодня равного партнера, проводника главной идеи, банковской политики,- воспитание клиентов завтрашнего дня. А тем, кто не помнит, я хочу напомнить, что ‘завтра всегда почему-то наступает сегодня’.

Коллекторские агентства взяли твердый курс на взаимовыгодное сотрудничество с банковским сообществом. Есть как сторонники, так и противники этого свершившегося факта. Много говорится о выгодах, какие может принести образование этого ‘экономического симбиоза’. Но, несмотря на это, споры о необходимости и своевременности этого шага не утихают. Остаются сомнения.

Неспециалисту сложно отличить, какие аргументы той или иной стороны обоснованы, а какие - нет. С этой точки зрения актуальность размежевания ‘мифов и реальности’ - коллекторского бизнеса в России, очевидна. Разграничение ‘мифов и реальности’, настоящих и вымышленных проблем позволит найти более короткий и (что особенно важно) правильный путь их преодоления, как для банков, так и для коллекторских агентств. Эта работа может быть логически разделена на две части.

В первой, мы рассмотрим 5 (пять) наиболее распространенных, с нашей точки зрения, стереотипов, касающихся взаимовыгодного сотрудничества банков и коллекторских агентств, и предпримем попытку определения их состоятельности. Проанализируем следующее:
а). Необходимость для развития коллекторских агентств в России еще не наступила;
b). В вопросе возврата проблемных кредитов для банков лучше создать дополнительную структуру, чем отдать ‘на откуп’ специализированным агентствам ‘данную проблему’;
с). Услуги коллекторских агентств не будут востребованы еще от 1-го до 2-х лет;
d). У собственных служб безопасности банков больше возможностей для возврата проблемных долгов, чем у коллекторских агентств;
е). Коллекторские агентства завышают цены за свои услуги. Для оценки вышеуказанных мифологем не имеет смысла анализировать сложившуюся ситуацию в потребительском кредитовании, т.к. банковское сообщество предлагало и предлагает варианты ее решения, иногда, выходящие за рамки простого понимания:

черная метка в паспорте должника;
500.000 тыс.у.е. уставной капитал в коллекторских агентствах;
уголовное преследование заемщиков и т.д. и т.п.

Нужно просто проанализировать проблему ‘изнутри’, услышать голос работника, практика-профессионала, находящегося на передовой. Сталкивающегося ежедневно, ежеминутно с тем клубком проблем, который невозможно разрубить одним взмахом меча, а следует ‘распутывать’ настойчиво и методично.

На основе результатов, проведенного опроса среди 86 (восьмидесяти шести) банков (анкеты были разосланы в 143 банка г. Москы, занимающихся потребительским кредитованием) мы увидели что:
а) 81 % респондентов (а это начальники и замы отделов, департаментов кредитования физических лиц) на вопрос: о необходимости в России развития бизнеса коллекторских агентств, - ответили утвердительно.
b) ‘возвратом долгов’ должны заниматься коллекторские агентства, - 91,4% респондентов;
c) в то же время 78% отметили, что услуги коллекторских агентств будут не востребованы еще, как минимум, 1-2 года;
d) коллекторские агентства имеют больше возможностей для ‘возврата проблемных долгов’, нежели собственные службы безопасности банков, отметили 82% респондентов;
е) и 100% отметили, что готовы платить от 1 до 25% комиссионные за услуги коллекторских агентств по возврату кредитных долгов.

Таким образом, наш опрос показал, что многие из ‘мифов’ не совсем корректны. За некоторыми другими аргументами стоит ‘индивидуальный’, даже не отраслевой, и не национальный интерес членов банковского сообщества. За многими стереотипами стоят вопросы напрямую даже и не связанные с коллекторским аутсорингом.

Но эти вопросы банкам все равно придется решать, вне зависимости от того, признают ли они или нет в лице коллекторских ассоциаций и агентств равными себе партнеров.

читать отзывы (0)

Как узнать об условиях кредита все?

Практика рынка
Как правило, сегодняшняя практика при ипотечном кредитовании такова: если клиент берет кредит через ипотечного брокера, ему устно озвучивают основные условия кредита и основные платежи, как правило, это процентная ставка, комиссия за «обналичку», за открытие счета и за выдачу кредита в различных банках. А все остальные платежи он видит потом, когда собирается подписывать договор с банком, и в общем уже изменить ничего нельзя. Если человек прошел все стадии получения кредита, подобрал квартиру, то какая-то лишняя комиссия за обслуживание или перевод денег, которая по сравнению с фигурирующими в квартирной сделке суммами кажется мизерной, вряд ли станет причиной, по которой он откажется подписать договор. А если подписал, то платить придется, и эта прибавка к основной сумме выплат может оказаться намного неприятнее, чем казалось раньше. И в общем для заемщика в итоге эффективная ставка процентов по кредиту оказывается совсем не такой, как заявлялось в рекламе и было озвучено брокером. Как считает Алексей Дружерученко, начальник отдела ипотеки АКБ «Электроника», «прежде чем вступать в серьезные отношения с банком, предлагающим самую низкую процентную ставку по ипотечным кредитам, необходимо собрать всю информацию об условиях предоставления кредита и выяснить, нет ли где-нибудь подводных камней. В частности, не предусмотрен ли в тарифах банка ежегодный платеж за ведение ссудного счета в размере, например, двух процентов от ссудной задолженности».
Ведь если эти проценты приплюсовать к номинальной ставке, то картина получится уже не такая привлекательная. При средних суммах кредита для Москвы в $60 тыс. добавление всего 2% в течение 10 лет приводит к выплате лишних $1200 в первый год, а далее ежегодно в течение 10–20 лет от $1000 до $200. Приятного мало, как и в том случае, когда заемщик обнаруживает, по какой схеме он будет погашать кредит. Скажем, в первый год основной долг практически не гасится, а выплачиваются только проценты по кредиту. Естественно, это тоже удорожает стоимость кредита для заемщика, а выяснить это на стадии выбора банка практически нереально. К тому же бывает и так, что информация, предоставляемая ипотечным брокером, не соответствует условиям банка (обычно это какие-то частности, но…). Многие участники рынка и депутаты считают, что подобная практика нередко дезориентирует заемщиков и в конечном итоге мешает развитию ипотеки.
Кто поможет узнать правду?
По словам начальника управления контроля и надзора на финансовых рынках ФАС Юлии Бондаревой, сейчас ФАС рассматривает инициативу банков, которые предложили разработать Кодекс поведения на ипотечном рынке и стандарты выдачи кредитов, которые обязывали бы банки показывать эффективную ставку по ипотечным и потребительским кредитам. Как сообщил «Собственнику» заместитель председателя экспертного совета Комиссии Совета Федерации по законодательному обеспечению развития рынка доступного жилья Валерий Казейкин, в настоящее время Агентство ипотечного жилищного кредитовании (АИЖК) и Международная финансовая корпорация (IFC) уже разработали самостоятельно свои стандарты выдачи ипотечных кредитов, а многие банки используют собственные стандарты. «Но сейчас настало время на единой договорной площадке принять единые правила игры», – считает Казейкин. Эту инициативу поддержали и Национальная ассоциация участников ипотечного рынка (НАУИР), и Минэкономразвития. Но в любом случае такой кодекс будет добровольным, то есть необязательным для всех участников рынка. Как это видно на примере рынка недвижимости, стремление некоторых участников рынка к прозрачности сделок и разработка аналогичного добровольного Кодекса риелтора неплохо работали на стабильном рынке, но совершенно потеряли мотивирующую силу в условиях ажиотажного роста цен. Из 2000 риелторских агентств на Московском рынке его соблюдают лишь те компании, которые являются членами Московской ассоциации риелторов и Российской гильдии риелторов (а их порядка 250). Аналогичным образом может оказаться, что и на рынке ипотеки будут некоторые игроки, которые не захотят соблюдать этот документ и за счет недобросовестной рекламы «оттянут» на себя значительную часть рынка.
Альтернативный путь
У участников рынка есть и другие идеи, как можно было бы избежать недобросовестной конкуренции и тем самым облегчить жизнь заемщика. В частности, говорят о необходимости принятия закона «О потребительском кредите». Против его введения (а он лежит под сукном уже больше года) есть много аргументов, и главный такой: достаточно соблюдать уже имеющееся законодательство, которое регулирует рынок ипотеки, например, закон «О рекламе» и закон «Об ипотеке». Константин Артюх, директор юридического департамента банка DeltaCredit, считает наше законодательство вполне достаточным, чтобы можно было работать цивилизованно. «Со временем появляются дополнительные особенности, которые требуют законодательного регулирования. Такой закон будет нужен спустя какое-то время, когда эти особенности накопятся», – считает он. Его поддерживает Алексей Дружерученко, который считает, что на сегодняшний день на рынке кредитования уже наблюдается тенденция ухода от скрытых комиссий, и острой необходимости в законе нет. Однако он отмечает, что зачастую сам клиент невнимательно изучает условия предоставления кредита или условия кредитного договора. При этом банкиры также считают, что вносить поправки в закон о рекламе, который бы обязывал банки в рекламных объявлениях раскрывать всю информацию о предлагаемых кредитных продуктах, не очень целесообразно. Вряд ли будет эффективно работать реклама, в тексте которой более 20 пунктов, считает Константин Артюх. А значит, банки будут искать обходные пути.
Но при этом все опрошенные «Собственником» эксперты считают, что большинство участников заинтересованы в создании более прозрачного пространства на рынке ипотеки и соблюдения правил: это позволит поднять уровень доверия к банкам в целом и к ипотеке в частности. В некоторых странах Кодекс этики кредитора имеет статус закона (например, в Германии и Великобритании), а в других – является добровольным соглашением, которое соблюдает большинство участников рынка. И если в будущем году рынок ипотеки и в России станет пространством с общими правилами игры для кредиторов, это позволит более легко ориентироваться на рынке ипотечного кредитования даже непрофессионалам.

читать отзывы (0)