Свой бизнес

Как узнать об условиях кредита все?

Практика рынка
Как правило, сегодняшняя практика при ипотечном кредитовании такова: если клиент берет кредит через ипотечного брокера, ему устно озвучивают основные условия кредита и основные платежи, как правило, это процентная ставка, комиссия за «обналичку», за открытие счета и за выдачу кредита в различных банках. А все остальные платежи он видит потом, когда собирается подписывать договор с банком, и в общем уже изменить ничего нельзя. Если человек прошел все стадии получения кредита, подобрал квартиру, то какая-то лишняя комиссия за обслуживание или перевод денег, которая по сравнению с фигурирующими в квартирной сделке суммами кажется мизерной, вряд ли станет причиной, по которой он откажется подписать договор. А если подписал, то платить придется, и эта прибавка к основной сумме выплат может оказаться намного неприятнее, чем казалось раньше. И в общем для заемщика в итоге эффективная ставка процентов по кредиту оказывается совсем не такой, как заявлялось в рекламе и было озвучено брокером. Как считает Алексей Дружерученко, начальник отдела ипотеки АКБ «Электроника», «прежде чем вступать в серьезные отношения с банком, предлагающим самую низкую процентную ставку по ипотечным кредитам, необходимо собрать всю информацию об условиях предоставления кредита и выяснить, нет ли где-нибудь подводных камней. В частности, не предусмотрен ли в тарифах банка ежегодный платеж за ведение ссудного счета в размере, например, двух процентов от ссудной задолженности».
Ведь если эти проценты приплюсовать к номинальной ставке, то картина получится уже не такая привлекательная. При средних суммах кредита для Москвы в $60 тыс. добавление всего 2% в течение 10 лет приводит к выплате лишних $1200 в первый год, а далее ежегодно в течение 10–20 лет от $1000 до $200. Приятного мало, как и в том случае, когда заемщик обнаруживает, по какой схеме он будет погашать кредит. Скажем, в первый год основной долг практически не гасится, а выплачиваются только проценты по кредиту. Естественно, это тоже удорожает стоимость кредита для заемщика, а выяснить это на стадии выбора банка практически нереально. К тому же бывает и так, что информация, предоставляемая ипотечным брокером, не соответствует условиям банка (обычно это какие-то частности, но…). Многие участники рынка и депутаты считают, что подобная практика нередко дезориентирует заемщиков и в конечном итоге мешает развитию ипотеки.
Кто поможет узнать правду?
По словам начальника управления контроля и надзора на финансовых рынках ФАС Юлии Бондаревой, сейчас ФАС рассматривает инициативу банков, которые предложили разработать Кодекс поведения на ипотечном рынке и стандарты выдачи кредитов, которые обязывали бы банки показывать эффективную ставку по ипотечным и потребительским кредитам. Как сообщил «Собственнику» заместитель председателя экспертного совета Комиссии Совета Федерации по законодательному обеспечению развития рынка доступного жилья Валерий Казейкин, в настоящее время Агентство ипотечного жилищного кредитовании (АИЖК) и Международная финансовая корпорация (IFC) уже разработали самостоятельно свои стандарты выдачи ипотечных кредитов, а многие банки используют собственные стандарты. «Но сейчас настало время на единой договорной площадке принять единые правила игры», – считает Казейкин. Эту инициативу поддержали и Национальная ассоциация участников ипотечного рынка (НАУИР), и Минэкономразвития. Но в любом случае такой кодекс будет добровольным, то есть необязательным для всех участников рынка. Как это видно на примере рынка недвижимости, стремление некоторых участников рынка к прозрачности сделок и разработка аналогичного добровольного Кодекса риелтора неплохо работали на стабильном рынке, но совершенно потеряли мотивирующую силу в условиях ажиотажного роста цен. Из 2000 риелторских агентств на Московском рынке его соблюдают лишь те компании, которые являются членами Московской ассоциации риелторов и Российской гильдии риелторов (а их порядка 250). Аналогичным образом может оказаться, что и на рынке ипотеки будут некоторые игроки, которые не захотят соблюдать этот документ и за счет недобросовестной рекламы «оттянут» на себя значительную часть рынка.
Альтернативный путь
У участников рынка есть и другие идеи, как можно было бы избежать недобросовестной конкуренции и тем самым облегчить жизнь заемщика. В частности, говорят о необходимости принятия закона «О потребительском кредите». Против его введения (а он лежит под сукном уже больше года) есть много аргументов, и главный такой: достаточно соблюдать уже имеющееся законодательство, которое регулирует рынок ипотеки, например, закон «О рекламе» и закон «Об ипотеке». Константин Артюх, директор юридического департамента банка DeltaCredit, считает наше законодательство вполне достаточным, чтобы можно было работать цивилизованно. «Со временем появляются дополнительные особенности, которые требуют законодательного регулирования. Такой закон будет нужен спустя какое-то время, когда эти особенности накопятся», – считает он. Его поддерживает Алексей Дружерученко, который считает, что на сегодняшний день на рынке кредитования уже наблюдается тенденция ухода от скрытых комиссий, и острой необходимости в законе нет. Однако он отмечает, что зачастую сам клиент невнимательно изучает условия предоставления кредита или условия кредитного договора. При этом банкиры также считают, что вносить поправки в закон о рекламе, который бы обязывал банки в рекламных объявлениях раскрывать всю информацию о предлагаемых кредитных продуктах, не очень целесообразно. Вряд ли будет эффективно работать реклама, в тексте которой более 20 пунктов, считает Константин Артюх. А значит, банки будут искать обходные пути.
Но при этом все опрошенные «Собственником» эксперты считают, что большинство участников заинтересованы в создании более прозрачного пространства на рынке ипотеки и соблюдения правил: это позволит поднять уровень доверия к банкам в целом и к ипотеке в частности. В некоторых странах Кодекс этики кредитора имеет статус закона (например, в Германии и Великобритании), а в других – является добровольным соглашением, которое соблюдает большинство участников рынка. И если в будущем году рынок ипотеки и в России станет пространством с общими правилами игры для кредиторов, это позволит более легко ориентироваться на рынке ипотечного кредитования даже непрофессионалам.

читать отзывы (0)

Банки жалуются на отсутствие и нерешительность клиентов

Правительство собирается довести количество выданных ипотечных кредитов к 2010 году до одного миллиона. Об этом в среду заявил первый вице-премьер Дмитрий Медведев на окружном совещании по “Доступному жилью” в Екатеринбурге. Однако эти планы могут разбиться о недостаток платежеспособного спроса. Резко выросшие за последний год цены все более сужают прослойку россиян, которые могут получить у банков ипотечные кредиты на покупку жилья.
В рапортах представителей власти об успехах ипотечных программ в последнее время все больше противоречий. Так, по словам Дмитрия Медведева, с начала года уже выдано свыше 200 тыс. ипотечных кредитов, что в 3 раза больше прошлогоднего объема. В то же время еще на прошлой неделе гендиректор федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка более скромно оценил нынешние успехи. Давая прогноз на 2007 год, он заявил, что «количество выданных ипотечных кредитов вырастет в два раза и достигнет 300 тысяч».
Чиновники также нередко путают два понятия – «объем рынка», который выражается в количестве выданных средств, и число выданных кредитов. По словам специализирующихся на ипотеке представителей банков, в первой половине этого года большинство клиентов, уже получивших банковский кредит на покупку квартиры, просто не могли найти себе подходящий объект из-за непрекращающегося подорожания на рынке. За счет роста цен объем рынка действительно вырос, но само количество ипотечных кредитов, в том числе и первичных обращений за ними, сократилось.
Так, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолий Печатников рассказал, что только 30% одобренных клиентов находили себе подходящее жилье, тогда как в условиях нормального роста цен (15–20% в год) данный показатель превышает 50%. Основной причиной отказа заемщиков от сделок стал недостаток средств для оплаты первоначального взноса. Особенно острой, по словам Анатолия Печатникова, ситуация была с марта по май этого года, из-за чего многим банкам пришлось пересмотреть условия кредитования и попросту отказаться от первоначального взноса. «С сентября по конец октября мы начали фиксировать снижение количества первичных обращений на 20% ежемесячно», – отмечает Печатников. По его словам, текущий уровень первичных обращений составляет 75% августовского уровня. «Эта тенденция – не «особенность» нашего банка, а тенденция всего московского ипотечного рынка», – считает Анатолий Печатников. С ним согласен и директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин: «В первой половине 2006 года мы часто наблюдали картину, когда за время поиска и согласования документов цена на квартиру изменялась. В то же время потенциальный заемщик не успевал накопить средства на первоначальный взнос и получить необходимую сумму кредита».
Начиная с октября ситуация с ценами на рынке стала меняться, они замедлили свой рост и пошли разговоры о возможной стагнации. Это также способствует уменьшению спроса на ипотеку. Выжидательную позицию на этот раз, по словам банкиров, заняли покупатели, рассчитывающие на снижение цен. «Спрос на ипотечное кредитование падает, – говорит вице-президент Пробизнесбанка Марина Жукова. – Та небольшая часть представителей среднего класса, которая имела возможность воспользоваться ипотекой для приобретения жилья, уже сделала это. Поэтому сейчас основная задача банков – обратиться к менее обеспеченной части населения, сделав условия по ипотеке более лояльными». Кроме того, банкам приходится также убеждать клиентов не ждать мифического снижения, а все-таки воспользоваться ипотекой.
Станислав Волошин из Импэксбанка сообщил «НГ», что хотя в банк по-прежнему поступает большое количество обращений за получением ипотечного кредита, многие из них ожидают в надежде на снижение цен на жилье. «Потенциальные клиенты, зная, что у них есть три месяца, пока действует заявка, принимают решение подождать и посмотреть, что будет с ценами до конца года. Однако существенного снижения цен мы не прогнозируем», – говорит Волошин.

читать отзывы (0)

Банки освоили последний кредитный продукт для розницы

Банки довольны - в этом году они выдали вдвое больше ипотечных кредитов, чем в 2005 г. Популярности этой услуги способствовал рост цен на недвижимость, считают эксперты.
По данным группы компаний “Бекар”, в 2005 г. петербуржцы получили 4356 ипотечных кредитов — это в три раза больше, чем в 2004 г. По данным ОАО “Санкт-Петербургское ипотечное агентство”, за три квартала 2006 г. в Петербурге было выдано 7424 кредита, что уже на 70% больше, чем в прошлом году.
Самая популярная услуга уходящего года — ипотечное кредитование, уверяют представители девяти банков, опрошенные “Ведомостями”. Их кредитные портфели росли очень динамично. Объем ипотечных кредитов, выданных ПСБ, увеличился за год в 3,5 раза до 2,751 млрд руб. А инвестбанк “КИТ Финанс”, стартовав со своей ипотечной программой в ноябре прошлого года, выдал более 5500 кредитов на 10 млрд руб., в том числе более 1200 кредитов на 1,8 млрд руб. в Петербурге.
В этом году рынок удвоился, констатирует региональный директор по СЗФО ипотечного банка Deltacredit Марина Арнольди. С ее оценкой согласен председатель совета директоров Петербургского социального коммерческого банка Владимир Прибыткин, а директор ипотечного департамента “КИТ Финанса” Михаил Лазаренко считает, что по итогам года рынок вырастет в 2,5 раза.
Раньше на выдаче кредитов под залог приобретаемой недвижимости специализировались отдельные банки, а теперь такую услугу предлагает практически каждый, отмечает заместитель управляющего петербургским филиалом “Уралсиба” Юлия Эльдарова.
Длинные ипотечные кредиты, обеспеченные недвижимостью, — самый выгодный вид кредитования частных лиц, считают эксперты. Лучше один раз выдать кредит и получать по нему проценты, чем одалживать деньги понемногу, говорит директор “Интерфакс-ЦЭА” Михаил Матовников.
“Эффективная ставка очень высокая, и банк получает высокий доход на вложенные средства по сравнению с другими видами кредита”, — считает эксперт ИЦ “Рейтинг”. А риски по ипотеке небольшие, ведь в залоге остается недвижимость, говорит он. К тому же ипотечные кредиты можно перепродать, добавляет представитель одного из банков.
Этим благополучием банки обязаны росту цен на недвижимость. Основной причиной бурного развития ипотеки в 2006 г. стал рост стоимости жилья, убеждена заместитель гендиректора Центрального агентства недвижимости (ЦАН) Людмила Ефремова. Жилье подорожало на 80-130% в зависимости от вида и местоположения, говорит она. “Мало кто может себе позволить купить жилье без ипотеки”, — считает Ефремова.
“Чем выше цены на недвижимость, тем больше людей понимают, что без кредита не справиться”, — согласна Арнольди.
“Население перестает бояться жизни в кредит”, — радуется генеральный управляющий петербургским филиалом Международного московского банка Александр Конышков.
Доступ к кредитам стал легче, цитирует пресс-служба президента “КИТ Финанса” Александра Винокурова. По его словам, ипотечных банков стало больше, ставки по кредитам снизились, а финансовые институты начали сотрудничать с застройщиками и риэлторами.
Конкуренция заставила банки модернизировать ипотечные услуги, многие отменили первоначальный взнос, сокращали ставки, говорит Эльдарова из “Уралсиба”. По ее оценке, за год ставки снизились почти на 5% и составляют 9-9,5% в долларах и около 12% в рублях. Но Ефремова из ЦАН считает, что ставки все же слишком высоки и сдерживают развитие ипотеки.
С освоением ипотеки банки исчерпали линейку продуктов, рассчитанных на физлиц. “На рынке, наверное, появятся инновации, но введение новых продуктов завершилось”, — резюмирует Матовников. “Все услуги уже придуманы. Ничего принципиально нового на рынке не появится”, — вторит ему директор департамента розничного бизнеса петербургского филиала Промсвязьбанка Михаил Иоффе. Теперь банкам предстоит, по словам Матовникова, конкурентная борьба в сфере технологий и маркетинга.
ЗА ЧЕМ ХОДЯТ В БАНК
По данным опроса департамента стратегического маркетинга “Росгосстраха”, около 48,8% населения направляются в банк для оплаты коммунальных платежей, более 26% — за зарплатными карточками, примерно 16,8% берут кредиты в банке и почти 16% вкладывают средства “до востребования”. При этом около 17,5% вообще не пользуются банковскими услугами. В опросе участвовали 12 120 респондентов из 34 городов России, включая Петербург.

читать отзывы (0)